Каникулы по ипотеке 2024

Ипотечные каникулы — это льготный период в 6 месяцев, в течение которого кредитополучатель полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Согласно ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019), банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения. Своеобразной альтернативой каникулам является реструктуризация, позволяющая пересмотреть и смягчить условия кредитования.

Однако в этом случае кредитор может отказать клиенту в процедуре, например, если посчитает доказательства ухудшения финансового положения недостаточно убедительными. При оформлении ипотечных каникул заемщик вправе требовать получения льготного периода. Фактически он ставит банковскую организацию перед фактом о своем решении.

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

На срок до 20 лет

До 70% от стоимости имеющейся недвижимости

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать.

После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования. Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, получение отсрочки платежей доступно по ипотечным кредитам, обеспечением которых выступает недвижимость. При этом объект должен быть единственным жильем заемщика. Это значит, что помимо этой жилплощади кредитополучатель не имеет в собственности другой.

При этом не важен сам факт проживания на этой жилплощади. Например, если речь идет о возводящейся новостройке. На время строительства до получения ключей заемщик проживает по другому адресу, но будущая квартира в строящемся здании уже находится в его собственности.

Наличие или отсутствие зарегистрированной недвижимости можно доказать с помощью справки из ЕГРН. Среди важных условий стоит отметить и то, что заем должен быть получен для личных целей, а не для бизнеса. То есть каникулами нельзя воспользоваться, если в ипотеку оформлен офис или производственное помещение.

Документы для оформления каникул по ипотеке

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

На срок до 35 лет

Первоначальный взнос от 25%

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;

выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;

справка о доходах самозанятого;

документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;

справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;

свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Пакет документации можно отправить в банк одновременно с заявкой. Однако банковская организация, прежде чем дать отсрочку платежей, в первую очередь проведет проверку на соответствие кредитополучателя установленным законодательством требованиям.

Отсрочка ипотеки при рождении ребенка

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей. Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т.

д.

«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!

На срок до 35 лет

Первоначальный взнос от 15%

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг. Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории.

А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось. Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме. То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период.

В этом случае он просто продолжить платить по графику. Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями. Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

граждане, находящиеся на лечении;

лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;

заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;

лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке. Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ.

Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая кредитополучателям отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.

Согласия на обработку ПДн:

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ «О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д.

34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес. Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.

Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.

* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.

Условия обработки персональных данных регулируются Политикой ПАО РОСБАНК в отношении обработки персональных данных и сведения о реализуемых требованиях к защите персональных данных, размещенной на сайте ПАО РОСБАНК

Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):

В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,

Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк»,) согласие на направление мне (получение мной) на указанный мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора www.rosbank-dom.ru телефонный номер/адрес электронной почты рекламно-информационных материалов (рассылок).

Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве

Чем хорош и плох новый механизм

Опрошенные «СФ» эксперты в банковском секторе и на рынке недвижимости в целом тепло встретили нововведение.

Это нужная мера. Уровень закредитованности населения в России растёт. Это становится проблемой, что признают даже власти. Как следствие — рост социальной напряжённости в стране. Поэтому власти хотят купировать проблему на ранней стадии.

В то же время часть собеседников отмечает недостатки механизма. Так, список «трудных жизненных ситуаций» узок, его можно было дополнить разводом, болезнью ребёнка и проблемами в бизнесе, считает глава управляющей компании «Росинвестотель» Кирилл Иртюга.

Максимального срока каникул — 6 месяцев — может не хватить, чтобы люди решили свои проблемы. В среднем, по статистике, люди действительно ищут новую работу около полугода. Но ипотечные заёмщики, особенно в крупных городах, часто относятся чуть к другому сегменту сотрудников, и перерывы в работе у них могут быть больше, отмечает представитель кафедры ипотечного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова.

Навредят ли ипотечные каникулы кредитной истории

Это главное опасение тех, кто готов отправиться в ипотечные каникулы. Формально мера не считается просрочкой и не должна оставить никаких тёмных пятен на кредитной истории человека. Но все банки будут видеть, что человек пользовался отсрочкой.

Банки могут по-разному трактовать получение ипотечных каникул при оценке кредитоспособности. Поэтому не исключено, что отдельные кредиторы отнесут бравшего в прошлом ипотечные каникулы клиента к заёмщикам с повышенным уровнем риска и откажут в выдаче нового кредита.

С этим согласен вице-президент агентства недвижимости АРИН Николай Лавров. Он приводит аналогию: считается, что отсидевший человек чист перед законом. Но с судимостью его мало кто готов взять на работу.

Лавров считает, что условия ипотечных каникул чрезвычайно жёсткие. «Если человек лишается трудоспособности и становится инвалидом, проблема за полгода не исчезнет. Вряд ли он как-то решит очень быстро вопрос с новым трудоустройством», — рассуждает он.

Но в любом случае человек, который сам заявил о потенциальных сложностях и попросил предоставить ему ипотечные каникулы, будет считаться более дисциплинированным, чем тот, кто ничего не сказал банку и перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, заметил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Как каникулы скажутся на кошельке тех, кто их не брал

За первые пару недель банки «АК Барс», «Уральский банк реконструкции и развития» и ТКБ получили по 10–20 заявлений от желающих уйти на ипотечные каникулы, рассказали «Секрету фирмы» представители финансовых организаций.

Если экономическая ситуация в стране станет хуже, обращения за паузой в выплатах станут массовыми. Это может повлиять на снижение доходности ипотеки для банков и на рост ставок для потребителей, признал директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.

Ситуацию может усугубить то, что взять каникулы клиенту экономически выгодно. Но невыгодно банку. Есть риск, что ряд продвинутых заёмщиков будёт злоупотреблять своим правом ради хоть и мизерной, но личной выгоды, отмечает Юлия Грызенкова.

Какие документы нужны

Других документов банк требовать не может. Если все прописанные в законе требования выполняются, банк не вправе отказать. При этом он должен ответить в течение 5 дней в письменном виде и отправить ответ по почте заказным письмом с уведомлением или вручить заёмщику лично под расписку.

Заёмщик сам выбирает срок каникул (но не более 6 месяцев). Если в заявлении не указать этот момент, каникулы автоматически предоставят на полгода.

Ипотечные каникулы — новый инструмент, которым заёмщик может защитить себя в трудную минуту. Но, чтобы остаться для банка хорошим клиентом, этой возможностью лучше лишний раз не пользоваться.

Как именно можно не платить кредит

Банки предлагают два вида ипотечных каникул — уменьшение платежа или его отсрочка:

• снижение платежа (вы можете запросить любую посильную для вас сумму). То, что не будет выплачено в период «каникул», — включается в будущие оплаты;

• отсрочка платежа. Во время перерыва вы не платите вообще, а за счет невыплаченной суммы увеличивается продолжительность выплаты ипотеки.

Что еще важно знать

• Ипотечные каникулы не влияют на кредитную историю. Информация о том, что вы пользовались такой льготой, вносится в ваше «кредитное портфолио», но влияния на репутацию не оказывает. При условии, конечно, что вы не задерживали сниженные выплаты или не перестали вообще их платить.
• В период ипотечных каникул банк не изменит величину ежемесячного платежа, зафиксированную при подписании кредитного договора. Сумму, накопленную за время «неплаты», нужно будет вернуть позже — срок выплаты в целом увеличится.
• По кредитным картам заемщика и созаемщика действует запрет в течение всего срока каникул — расплачиваться ими в это время нельзя.

Как оформить ипотечные каникулы: пакет документов

Полный список бумаг, которые потребуются в банке, регулируется законом. Помимо выписки из ЕГРН (о единственной недвижимости), конкретный перечень зависит от той ситуации, из-за которой приходится брать передышку в погашении кредита.

1. В случае снижения дохода:

• справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
• для самозанятых — справка о расчетах по налогу на доход;
• для ИП-ников — книга учета доходов и расходов.

1. В случае роста количества иждивенцев:

• свидетельство о рождении/усыновлении) либо акт органов опеки об установлении попечительства;
• справка 6-НДФЛ (о доходах физлица и удержанных налогах) за последние 14 месяцев;
• для самозанятых — также справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный заработок;
• для ИП — книга учета доходов/расходов.

1. В случае двухмесячного больничного:

• лист нетрудоспособности.

1. В случае инвалидности:

• справка о её установлении ;

1. В случае потери работы:

• справка о регистрации безработным.

Кредитные каникулы — в чем отличие

В обиходе можно встретить понятие «кредитные каникулы» и перепутать их с ипотечными. Однако в настоящий момент воспользоваться первыми получится только у отдельных категорий граждан (об этом в следующем разделе).

Ипотечные каникулы касаются только ипотечных кредитов, и воспользоваться льготой можно в любой период выплаты задолженности.

Возможность оформить кредитные каникулы действовала с апреля 2020 года до 30 сентября 2022 на договора, заключенные до наступления 1 марта 2022 года. Эта мера поддержки должны была помочь заемщикам в период «ковидных» ограничений. Льгота регулировалась Федеральным законом №106 от 03 апреля 2022 года и касалась любых кредитов.

После завершения действия такого формата, власти предоставили «кредитный отпуск» для определенного круга лиц.